Появились свободные деньги и хочется направить их в ипотеку — разумное решение. Но здесь сразу возникает вопрос: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?
Как работает досрочное погашение
Частичное досрочное погашение можно оформить в любой момент, начиная со второго дня после выдачи кредита. Просто положить деньги на счет недостаточно, нужно заранее уведомить банк и оформить заявку. Это занимает несколько минут в мобильном приложении или на сайте банка.
Самый выгодный момент для внесения — в дату планового платежа или в ближайшие дни после нее: так деньги сразу идут на погашение основного долга, а не зависают на счете.
Вариант 1. Уменьшить срок кредита
При досрочном погашении в счет уменьшения срока ежемесячный платеж остается прежним, но ипотека закрывается быстрее.
В чем выгода. Вы сокращаете переплату по процентам. Чем меньше основной долг и чем короче срок, тем меньше начисляется процентов. В долгосрочной перспективе это самый выгодный вариант.
В чем сложность. Ежемесячная нагрузка на бюджет не снижается. Если финансовая ситуация изменится, вы не сможете «откатить» платеж назад.
Вариант 2. Уменьшить ежемесячный платеж
При досрочном погашении в счет уменьшения платежа срок ипотеки не меняется, но каждый месяц платить нужно меньше.
В чем выгода. Снижается текущая финансовая нагрузка уже со следующего месяца. Если платеж занимает большую часть дохода, это может быть принципиально важно.
В чем сложность. С точки зрения итоговой переплаты этот вариант менее выгоден. При тех же вносимых суммах вы заплатите банку больше процентов.
Когда выгоднее всего гасить досрочно
Досрочное погашение приносит наибольший эффект в первые годы ипотеки. Банки используют аннуитетную схему: в начале срока большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а не основного долга. Чем раньше вы уменьшите тело кредита, тем меньше процентов начислится за все оставшееся время.
В конце срока эффект от досрочного погашения заметно скромнее, основной долг к тому моменту уже небольшой.
Комбинированная стратегия
Если нужно снизить нагрузку сейчас, но при этом хочется сэкономить на процентах в перспективе, можно комбинировать оба варианта.
Схема простая: сначала уменьшаете ежемесячный платеж, но продолжаете вносить прежнюю сумму. Разница между старым и новым платежом каждый месяц направляется на досрочное погашение. Через некоторое время можно переключиться на уменьшение срока. При этом у вас уже будет сформирован комфортный платеж и финансовая подушка.
Что, если положить деньги на вклад вместо досрочного погашения
Этот вопрос часто возникает при высоких ставках по вкладам. Если ставка по вкладу выше, чем ставка по вашей ипотеке, математически выгоднее держать деньги на вкладе, а не гасить ипотеку досрочно. Но здесь важно учитывать налог на доход с процентов по вкладу и собственное ощущение комфорта. Для многих психологически важно уменьшать долг, а не копить параллельно с ним.
Если хотите разобраться, какая стратегия погашения подойдет именно вашей ситуации — эксперты NEWдвижимость помогут рассчитать варианты и подобрать оптимальное решение. Оставьте заявку на консультацию.
