Если вы взяли ипотеку несколько лет назад по более высокой ставке, а сейчас на рынке появились более выгодные условия, рефинансирование позволяет переоформить кредит и снизить платеж. В этой статье расскажем, когда это имеет смысл и как проходит весь процесс.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование ипотеки — это оформление нового кредита для погашения старого, но на более выгодных условиях: с меньшей ставкой, другим сроком или со сниженным ежемесячным платежом.
Помимо снижения ставки, рефинансирование используют и для других целей: чтобы увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж, или чтобы получить дополнительную сумму на личные цели по ставке ниже, чем у потребительского кредита.
Когда рефинансирование имеет смысл
Главный ориентир — это разница в ставке. Если ваша текущая ставка выше рыночной хотя бы на 1,5–2 процентных пункта, и платить осталось больше года, стоит посчитать выгоду.
Чем больше остаток долга и чем больше срок до полного погашения, тем заметнее экономия. Если ипотека почти выплачена или осталось совсем немного времени, расходы на переоформление могут не окупиться.
Перед принятием решения стоит посчитать на ипотечном калькуляторе, каким будет новый ежемесячный платеж и сколько вы сэкономите за весь оставшийся срок с учетом расходов на переоформление.
Какие кредиты можно рефинансировать
Большинство банков рефинансируют ипотеку, оформленную в других банках, а иногда и сразу несколько кредитов одновременно, например, ипотеку и потребительский кредит. Обычно требуется, чтобы вы платили по кредиту уже не меньше полугода и без просрочек.
Как проходит рефинансирование пошагово
Шаг 1. Считаем выгоду
Сравните текущую ставку с предложениями на рынке. Учтите не только ставку, но и сопутствующие расходы: оценку недвижимости, страхование, возможные комиссии.
Шаг 2. Собираем документы
Понадобятся:
- Паспорт заемщика и созаемщика
- Документы, подтверждающие доход и занятость
- Данные по действующему кредиту: номер и дата договора, срок, сумма, валюта, процентная ставка, ежемесячный платеж, реквизиты для погашения
Подтвердить эти данные можно кредитным договором, графиком платежей или справкой об остатке задолженности из текущего банка. Дополнительно банк может запросить информацию об отсутствии просрочек за последние 12 месяцев.
Шаг 3. Подаем заявку и получаем решение
Большинство банков сейчас рассматривают заявки на рефинансирование онлайн. Решение приходит в течение одного-двух дней.
Шаг 4. Подаем документы на недвижимость
После одобрения заявки нужно предоставить документы на квартиру и провести оценку. Она занимает от одного до пяти дней в зависимости от банка и способа заказа.
Шаг 5. Получаем новый кредит
После подписания нового кредитного договора банк перечисляет сумму, которой хватает на погашение старой ипотеки.
Шаг 6. Гасим старую ипотеку
Оформляете заявление на досрочное погашение и закрываете оставшуюся сумму долга по старому кредиту.
Шаг 7. Снимаем обременение и регистрируем новый залог
После погашения старого кредита вы получаете закладную, если она оформлялась. С этим документом нужно обратиться в Росреестр — снять прежнее обременение и зарегистрировать новый залог по условиям рефинансирования. Если закладная не оформлялась, достаточно подать заявление о снятии обременения.
Шаг 8. Подтверждаем регистрацию залога
Финальный шаг — предоставить в банк выписку из ЕГРН или договор залога с отметкой Росреестра. Обычно на это дается до 6 месяцев с даты выдачи кредита. Если не уложиться в срок, банк может применить штрафные санкции, предусмотренные договором.
Сколько по времени занимает весь процесс
Оформление нового кредита (шаги с 1 по 5) — обычно нужно пройти в течение 90 дней с момента одобрения заявки.
Финальные шаги по регистрации залога — в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита.
Чем раньше вы пройдете все этапы, тем быстрее начнете платить по новой, более выгодной ставке.
На что обратить внимание
Расходы на переоформление. Оценка недвижимости, возможная комиссия за выдачу кредита, новая страховка — все это нужно учитывать при расчете итоговой выгоды.
Страхование жизни и недвижимости. Если по старому кредиту был оформлен полис, при досрочном погашении часть страховой премии можно вернуть. Стоит уточнить это в страховой компании.
Если хотите понять, выгодно ли рефинансировать именно вашу ипотеку — эксперты NEWдвижимость помогут посчитать реальную экономию и подберут банк с лучшими условиями. Оставьте заявку на бесплатную консультацию.
