Банк одобряет ипотеку не только по доходу заемщика, но и по доходу человека рядом с ним в договоре. Рассказываем, кто может стать созаемщиком, какие права он получает и чем рискует.
Кто такой созаемщик
Созаемщик — человек, который подписывает кредитный договор вместе с основным заемщиком и несет перед банком точно такую же ответственность. Для банка нет разницы, кто из них вносит платеж каждый месяц: если платеж не поступил, банк вправе требовать деньги с любого из созаемщиков.
Созаемщиком может стать супруг, родитель, брат или сестра, взрослый ребенок или вообще посторонний человек — друг, коллега, партнер по бизнесу. Обычно банк требует, чтобы созаемщику было от 18 до 75 лет на момент погашения кредита.
Чем созаемщик отличается от поручителя
Эти два статуса часто путают.
Поручитель отвечает перед банком только тогда, когда основной заемщик перестает платить. Его доход почти никогда не учитывают при одобрении кредита, а прав на квартиру у него нет: он просто гарантирует банку возврат денег, если что-то пойдет не так.
Созаемщик отвечает перед банком с первого дня наравне с заемщиком, а не только в случае просрочки. Его доход банк учитывает при расчете суммы кредита. Иногда именно доход созаемщика позволяет получить нужную сумму или вообще получить одобрение. И, в отличие от поручителя, созаемщик может претендовать на долю в квартире.
Зачем банку и заемщику нужен созаемщик
Для банка созаемщик — это дополнительная гарантия, что кредит вернут. Чем больше людей отвечает по одному долгу, тем ниже риск для банка.
Для заемщика созаемщик решает практическую задачу: увеличивает сумму, которую готов одобрить банк. Если дохода одного человека не хватает на нужную сумму кредита, доход второго добавляется к расчету, и банк одобряет сумму больше. По той же причине созаемщик иногда нужен просто для самого одобрения при слабой кредитной истории или невысоком доходе заемщика.
Супруг как созаемщик
Если заемщик состоит в браке, банк почти всегда включает супруга в сделку как созаемщика, независимо от того, участвует он доходом в расчете или нет. Причина в законе: имущество, купленное в браке, по умолчанию считается совместной собственностью обоих супругов, поэтому банк учитывает и то, и другое.
Для обычной рыночной ипотеки есть исключения, когда супруга можно не включать в сделку.
Первое — брачный договор, где прописан раздельный режим имущества.
Второе — нотариально заверенное заявление супруга о том, что он не участвует в сделке и не претендует на долю в квартире.
Третье — отсутствие у супруга гражданства России, что для некоторых банков и программ становится основанием исключить его из сделки.
Точный список оснований и требуемых документов у каждого банка свой, поэтому уточнять стоит до подачи заявки, а не после отказа.
Для семейной ипотеки правила строже. С 1 февраля 2026 года ни брачный договор, ни нотариальное заявление супруга больше не освобождают его от статуса созаемщика. Банк проверяет сам факт брака на дату оформления кредита, а не документы, которые раньше позволяли исключить супруга из сделки. Единственное основание не включать супруга в семейную ипотеку — отсутствие у него российского гражданства.
Права созаемщика на квартиру
Многие считают, что созаемщик автоматически становится совладельцем квартиры. Это не так. Доля в собственности определяется не статусом созаемщика, а тем, что записано в договоре купли-продажи и в договоре ипотеки. Созаемщик имеет право претендовать на долю, но получает ее только если это прямо прописано в документах при оформлении сделки.
Именно поэтому перед подписанием важно проговорить с созаемщиком, на какую долю он рассчитывает, и зафиксировать это в договоре, а не полагаться на устные договоренности, которые потом сложно доказать.
Что будет, если созаемщик передумает или произойдет развод
Вывести созаемщика из уже подписанного договора одним заявлением нельзя. Обычно для этого нужно провести рефинансирование кредита без него или получить отдельное согласие банка на изменение состава заемщиков. Банк проверяет, тянет ли оставшийся заемщик платежи в одиночку, и может отказать в исключении.
При разводе супругов-созаемщиков ипотека и раздел квартиры не привязаны друг к другу автоматически: кредит перед банком продолжают платить оба, пока не договорятся или не пройдут через суд, а вопрос долей в квартире решается отдельно, через раздел совместно нажитого имущества.
Что учесть перед тем, как стать созаемщиком
Прежде чем подписать договор в роли созаемщика, стоит трезво оценить свою ответственность: это не формальность и не вежливый жест, а реальное обязательство платить чужую ипотеку, если основной заемщик не сможет. Кредитная история созаемщика тоже меняется вместе с этим долгом. Испортить ее может просрочка, которую внес не он, а другой человек в этой же сделке.
Разобраться, кого лучше указать созаемщиком в вашей ситуации и как это повлияет на одобрение и сумму кредита, проще с человеком, который каждый день работает с разными банками и программами.
Оставьте заявку на консультацию в NEWдвижимость — подскажем, как выстроить сделку с минимальным риском для всех участников.
